编辑撰稿人

黄丽萍

太原市图书馆数字资源部馆员

播讲人

张茹

太原市图书馆多媒体服务部主任、副研究馆员

文稿审核|张瑞峰

录音剪辑|张瑞峰

思维导图|张茹

配图设计|郝雨欣

思维导图

买对保险不踩坑，你才能逆风翻盘（下）

3.几个保险硬知识，医生讲给你听

疾病的发生就是一个概率事件，你很难知道你所配置的保险是不是就一定能最大程度地返还回来，因为你无法预测自己会不会很快发生重疾，也无法预测会发生怎样的重疾，会花费多少。但是你能做的，是在你家庭现有的经济结构当中，选择一种最巧妙的打法，既适合家庭的收支平衡，也能最大限度覆盖你最害怕的风险。

因此，我就从医生的角度给你讲一下，到底这些常见的健康险种都是干什么用的，到底有什么价值。

⑴重疾险：拿自己的健康做赌注的投资

在我看来，保险就是拿自己的健康作为筹码和保险公司进行的一项“对赌”协议，它本质上还是一个金融产品，只不过这个金融产品的回报率，是超过基金理财，还是低于基金理财，完全取决于理赔的早晚。有的人刚刚买了保险，明年就得重病拿到钱，那自然很赚，只花1万，拿了50万；但是有的人90岁才因为重病拿到钱，就相当于“亏了”很多，因为50万在银行里放个几十年也远不止50万。所以它只是一项金融工具而已，我们最需要它解决的，其实是在青年、中年时候因为发生重疾而带来的家庭财务危机。

因此，除了需要覆盖看病所需要的花费（自费的部分）之外，重疾险最大的价值是提供一笔灵活的重疾“补偿”。也就是在100个购买保险的人里，也许99个人亏了钱但是健康，有1个人丢了健康但是拿到了赔偿。

因此这笔赔偿，对于一般家庭来说，可以说用途甚广。有的人也许背负着每个月1万～2万的房贷和日常的开销，还有看病的交通、住宿的费用，那么有50万的储备基金就可以避免在各种事情上捉襟见肘。

有些人认为，我家里也不是没有50万，等生病了拿出50万就是。事实上，不缺钱的人反而更习惯配置高额度的保险，来让自己在疾病面前没有损失。因为平时的支出占自己财产的一小部分，但是一旦发生重大疾病，就会获得非常可观的财产回报。这也大概是有钱人会更有钱的逻辑所在。

我们买保险大概率是在我们最年富力强的时候，如果这个阶段发生重疾该怎么办？只要配足了重疾险，就可以防止家庭经济一下子垮掉。

从医生的视角来看，你到底需要多大的重疾险额度才够？

我们就以癌症为例（确实也是花费最高的部分），和你算算得一场重疾能花多少钱。其实癌症里面也分好癌和坏癌。

好癌里面诸如甲状腺癌、肾癌等，花费其实并不多，几千几万块钱进行个手术，切除之后生存期很长，如甲状腺癌基本是95%以上的治愈率，很少会复发。

但是坏癌可就不一定了，现在的淋巴瘤、白血病、滑膜肉瘤、肺癌等疾病的花费还是非常高的。花费高的原因是因为随着科技的进步，针对这些疾病出了很多新药，新药的价格通常是不菲的，最贵的例如靶向药、免疫治疗、骨髓移植，都有可能让一个家庭破产。

除了好癌和坏癌的分别之外，影响花费最大的因素是分期。

我们以肺癌为例，肺癌分为1、2、3、4期，最早的1期只需要手术就可以治愈，大概要5万块，有85%的治愈率；而2期就需要手术+化疗，也许是5+5万，获得50%的治愈率；3期就需要手术+化疗+放疗，那就是5+5+5万，这时候只能获得25%的治愈率了；但到了4期，可能需要放疗+化疗+靶向治疗+免疫治疗……也就是5+5+10+10+……万。然而，你却只能获得5%不到的治愈率。越是晚期的癌症，治疗的性价比越低，但是大部人通常还是想要试一试，这就是大多数家庭因为癌症出现“人财两空”最基本的场景。

我再告诉你一个可怕的真相，那就是中国85%癌症病人，一旦发现疾病，通常都是3和4期，也就是超过一多半的人会面临相似的情况——治疗费用平均20万～50万，上不封顶，但是100万以上的花费仍在极少数人群当中。所以，我建议你的保额超过50万，但是没必要达到80万～100万，这不是一个严格精准的计算结论，是我基于目前的癌症治疗给出的“必要”额度。

如果甲购买的保额是80万，那么我来解释一下这个80万的保额用来干什么。如果他有医保，同时也有补充医疗险的话，那么80万就是他的收入补偿，他在2年的康复期内可能参与不了过于繁重的工作，因此相当于获得了一份年薪40万的工作。即使他没有商业版的补充医疗险，那么扣掉自费的30万，他也能剩下大约50万的费用，这部分费用也能让他安然生活一年，甚至可以正常地还贷款，不会因为疾病就贸然卖房。如果购买的是50万的保额，那么再配上一份商业的医疗险，他依然有可能获得非常体面的“癌后结局”。

所以保险的存在对于家庭来说，我个人认为仍然是必须的。你没有必要买过高的保额，但是拥有个50万～80万额度的重疾险，仍然是每个中年人的必需品。

另外，很多人会脑子一热买非常高额的保险，我也劝这些朋友尽可能冷静一下。在年轻的时候，凡事给自己留一点余地，不要把长期的重疾险做得很满，让自己每年都吃力地缴费，那样也就失去了合理配置保险的意义。

⑵医疗险

商业版的医疗险更简单，相比于重疾险的“得病给一笔钱，爱干吗干吗”而言，这是一种更加经济实惠的保险类型，它解决的问题是“自费花多少就报销多少”，可以理解为是一种补充医疗。

这个价值就更大了，因为对于一个30岁的年轻人来说，他可以每年用300元钱的保费撬动一个100万的杠杆。赔付的上限是100万还是200万都没有关系，因为大概率一个疾病也花不了这么多钱。

之所以买了重疾险还必须买医疗险的原因在于，重疾险的钱是用来补偿收入和损失的，拿它来看病就太亏了。如果我们不幸得了白血病要做骨髓移植，那么无论花60万、80万还是100万，都有医疗险帮我们全额报销，然后再用重疾险的补偿去生活，那才是一个最完美的状态。

医疗险的保费呈碗状，也就是两边高中间低。小孩子和老人的医疗险保费会高，这是他们发生疾病的频率高，花费高，而年轻人得病的概率低。所以医疗险的保费杠杆是最大的。因此，如果你认为自己的经济状态不足以支撑重疾险的话，那一定先购买一个医疗险。

⑶寿险

寿险细分可分为定期寿险和终身寿险，我购买的是定期寿险，这种寿险是说，假设在50岁或者60岁以前，不管因为什么原因挂掉，你的继承人会得到这笔钱；超过这个岁数，寿险就相当于花钱买了个放心。换句话说，寿险是唯一一个，你花了钱却无论如何自己都拿不到钱的项目，那为什么还要买呢？

我个人买寿险的一个主要原因，是因为那段时间家庭的负债变多了。几百万的房贷放在一位年轻医生的一生来看，每一年承担的都不算多，但如果我突然间告别这个世界，我的妻子和孩子就要面对这笔巨大的债务。对他们来说，也许积蓄能够负担一小段时间，但是之后该怎么办呢？所以，有了这份寿险，也许不一定能覆盖全部的债务，但也能帮上大忙。

从当代国人的平均寿命来看，人在50岁或者60岁以前死亡的概率其实是非常低的，但是得重疾的概率是很高的。这就导致定期寿险的保费要比重疾险低很多，所以如果债务高的话，可以在配置重疾险的同时适当配一些定期寿险。

我们来比较两个保险方案：

A．例如配置100万重疾险，需要花费3万元。

B．但是配置50万重疾+200万定寿，也许才花费2万多元（各家公司不同）。

这两种情况的差别在于，假设这个年轻人不幸在40岁猝死了，那么配置B方案的人能够直接获得250万的赔偿，这可能一下子就解决了家庭的债务危机，这个家庭虽然失去了顶梁柱，但是避免了最大的经济危机，对于家庭整体而言，足以得到经济上的补偿。而从花费上来讲，要低于单纯配置重疾险的组合。

当然，如果完全没有债务，我个人认为定期寿险可以不配或者少配。

总结一下，定期寿险其实就是个防“英年早逝”险，是我最最需要的，而终身寿险并不在我这位医生的考虑范围内，那款产品其实意义更多在于传承。

《在峡江的转弯处：陈行甲人生笔记》馆藏信息

书名：《在峡江的转弯处：陈行甲人生笔记》

作者：陈行甲

出版社：人民日报出版社

出版时间：2021年1月

页数：278

定价：48元

ISBN：978-7-5115-6868-7

索书号：I267.1/7426

馆藏地点：文学借阅区；网借书库（成人）；太图自助图书馆；2020年之后新保存本阅览区

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